〜金利が高くても、固定金利を選ぶ理由とは？〜

「住宅ローンは変動金利の方がお得ですよ」

住宅購入を検討していると、こんな話を耳にすることがあります。

確かに、変動金利は固定金利より低く設定されることが多く、毎月の返済額を抑えやすいのが魅力です。

では、あえて金利の高い固定金利を選ぶ人は、損をしているのでしょうか？

実は、住宅ローンには「返済総額の安さ」だけでは判断できない大切なポイントがあります。

今回は、2026年10月時点の金利水準と具体的な返済シミュレーションをもとに、固定金利のメリット・デメリットをわかりやすく解説します。😊

Q1. 固定金利と変動金利は何が違う？

A. 大きな違いは「将来、金利が変わるかどうか」です。

住宅ローンの金利には、主に3つのタイプがあります。

🏠 ① 変動金利

・当初の金利が比較的低い

・市場金利の動きに応じて借入金利が変わる

・将来の返済負担が増える可能性がある

🏠 ② 期間固定金利

・3年、5年、10年など一定期間は金利が固定される

・固定期間中は金利変動の影響を受けない

・固定期間終了後の金利は未確定

🏠 ③ 全期間固定金利

・借入時に決めた金利が完済まで続く

・市場金利が上昇しても借入金利は変わらない

・当初の金利は比較的高い

👉 特に重要なのは、「10年固定」と「35年間固定」は違うということです。

10年固定は11年目以降に金利が変わる可能性がありますが、全期間固定なら完済まで金利上昇の影響を受けません。

Q2. 固定金利を選ぶと、実際にどれくらい高くなる？

A. 金利が変わらないと仮定すると、返済総額に1,500万円以上の差が出るケースもあります。

例えば、3,000万円を35年間借りる場合を考えてみましょう。

🏠 変動金利1.58％の場合

・毎月の返済額：約9万3,000円

・35年間の総返済額：約3,908万円

🏠 全期間固定金利3.83％の場合

・毎月の返済額：約13万円

・35年間の総返済額：約5,451万円

つまり、毎月の返済額には約3万7,000円、35年間の総返済額には約1,544万円の差が生まれます。

「それなら変動金利の方が圧倒的にお得では？」

そう感じる方も多いと思います。

しかし、ここには重要な条件があります。

⚠️ 変動金利が「35年間ずっと1.58％のまま」という仮定です。

実際の変動金利は、将来上昇する可能性があります。

反対に、全期間固定金利なら、借りた後に市場金利が上昇しても返済額は基本的に変わりません。

👉 つまり、固定金利の返済額が高いのは、将来の金利上昇リスクを避けるための費用という見方もできるのです。

Q3. 変動金利が上がると、固定金利の方が得になる？

A. 金利の上がり方によっては、返済総額が逆転することがあります。

先ほどと同じ3,000万円・35年ローンで考えてみましょう。

最初の変動金利は1.58％とします。

ここから4年間かけて段階的に金利が上昇し、その後は同じ水準が続いた場合を試算します。

📌 ケース① 金利が上がらなかった場合

35年間の総返済額は約3,908万円です。

この場合は、全期間固定金利より約1,544万円安くなります。

📌 ケース② 金利が1％ポイント上昇した場合

最終的に金利が2.58％となり、その後も続いた場合、総返済額は約4,472万円になります。

それでも全期間固定金利より約979万円安い計算です。

📌 ケース③ 金利が2％ポイント上昇した場合

最終的に金利が3.58％となり、その後も続いた場合、総返済額は約5,084万円になります。

固定金利との差は約367万円まで縮まります。

📌 ケース④ 金利が3％ポイント上昇した場合

最終的に金利が4.58％となり、その後も続いた場合、総返済額は約5,741万円になります。

このケースでは、全期間固定金利の約5,451万円を上回り、変動金利の方が約290万円高くなります。

ただし、これは将来の金利を予測したものではありません。

金利がいつ上昇するか、どの水準まで上がるかによって結果は変わります。

また、実際の変動金利には、金融機関によって返済額の見直し方法に違いがあります。

👉 大切なのは、「固定と変動のどちらが必ず得になるか」を予想することではありません。

「もし金利が上がったら、自分の家計はどうなるのか？」

この視点で考えることが重要です。

Q4. 固定金利が向いているのはどんな家庭？

A. 将来の支出が多く、毎月の返済額を安定させたい家庭です。

例えば、次のような家庭では全期間固定金利が合理的な選択になることがあります。

✔ 子どもの教育費がこれから増える

✔ 共働きから一時的に片働きになる可能性がある

✔ 住宅ローンの返済期間が30〜35年と長い

✔ 毎月の家計に大きな余裕がない

✔ 将来の収入が読みにくい

全期間固定金利なら、住宅ローンの毎月の元利返済額が基本的に変わりません。

教育費や老後資金など、将来の支出計画も立てやすくなります。

一方、変動金利が向いているのは、金利が上がっても対応できる収入や貯蓄があり、繰上返済を進められる家庭です。

例えば、3,000万円を35年間借りた場合、今回の金利上昇シミュレーションでは、月々約9万3,000円の返済が約14万円になるケースがあります。

その差は毎月約4万7,000円です。

この増額があっても、生活費や教育費、将来の貯蓄を大きく削らずに返済できるでしょうか？

👉 固定金利が向いているかどうかは、収入の高さだけでなく「家計にどれだけ余裕があるか」で判断することが大切です。

Q5. 固定金利を選んだ後、金利が下がったら損する？

A. 結果的に割高になる可能性はありますが、借換えという選択肢もあります。

全期間固定金利は、市場金利が下がっても、契約した金利が自動的に下がるわけではありません。

そのため、将来金利が大きく低下した場合には、変動金利を選んだ人より多くの利息を支払う可能性があります。

ただし、条件が合えば、より低い金利の住宅ローンへ借り換えることも可能です。

注意したいのは、借換えには費用がかかることです。

例えば、

・新しい住宅ローンの融資手数料

・抵当権の抹消・設定に関する登記費用

・司法書士報酬

・その他の諸費用

などが発生する場合があります。

また、借換えには新たな審査が必要です。

将来の年齢や収入、健康状態などによっては、希望どおりに借り換えられない可能性もあります。

👉 固定金利には「金利が下がったときの恩恵を受けにくい」という弱点があります。

その一方で、「金利が上がっても返済負担が増えない」という大きな強みがあるのです。

Q6. 結局、固定金利と変動金利はどちらを選ぶべき？

A. 「どちらが安いか」だけでなく、「どちらなら無理なく返済を続けられるか」で考えることが大切です。

住宅ローンを選ぶときは、次の3つを確認してみましょう。

🔍 ① 毎月の返済にどれくらい余裕があるか

住宅ローンの返済額だけでなく、固定資産税、火災保険、建物の修繕費なども考慮する必要があります。

現在の家賃と住宅ローンの返済額が同じだからといって、住居費の負担が同じになるわけではありません。

🔍 ② 金利が上がっても返済できるか

変動金利を選ぶ場合は、金利が1％、2％、3％ポイント上昇した場合の返済額も試算しておきましょう。

現在の返済額だけを基準にすると、将来の負担を見誤る可能性があります。

🔍 ③ 10年後・20年後の家計を想像できるか

子どもの進学、働き方の変化、親の介護、老後資金など、家計にはさまざまな変化が起こります。

将来の支出が増える時期に、住宅ローンの返済額まで上がると負担が重くなる可能性があります。

また、変動金利と固定金利を組み合わせる「ミックスローン」という方法もあります。

すべてを一つの金利タイプにする必要はありません。

👉 住宅ローンは「一番安い商品」を選ぶことだけが正解ではありません。

自分たちの暮らしに合った返済方法を選ぶことが大切です。

🏠 まとめ｜固定金利は「損」ではなく「安心を買う選択」

固定金利は、変動金利より返済総額が高くなる可能性があります。

しかし、その差額には「将来の金利上昇から家計を守る」という価値があります。

反対に、金利上昇に対応できる十分な余裕があれば、変動金利も合理的な選択です。

住宅ローンは、数十年間付き合う大きな契約。

「今、一番安い金利」だけではなく、「将来も無理なく返せる金利」を選ぶことが大切です。😊

📌 ご確認ください

今回の金利と返済額は、2026年10月時点の代表的な金利を使った試算です。

実際の適用金利や返済条件、手数料、優遇制度などは、金融機関や契約内容によって異なります。

また、試算には住宅ローン控除や各種諸費用を含んでいません。変動金利の将来の動きも確定したものではありません。

住宅ローンを検討する際は、借入時点の最新金利を確認し、複数の返済パター

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